¿Una ejecución hipotecaria puede suceder después de que una bancarrota haya liquidado las deudas?

Este es un concepto muy difícil de entender. Varias oficinas de abogados dicen tener problemas para explicarle a los clientes la diferencia entre la deuda y su derecho de retención sobre un activo. Como siempre, la mejor recomendación cuando se trata de ejecuciones hipotecarias y / o la bancarrota es hablar de su situación con un abogado en su estado de residencia, ya que las leyes de protección al consumidor de bancarrota, de crédito, y de ejecución hipotecaria pueden variar ampliamente de un estado a otro . La bancarrota bajo el capítulo 7 típicamente borra la deuda no garantizada, cualquier deuda que no es un préstamo contra un activo tangible , como en un automóvil o una casa. En general, sin embargo , usted probablemente va a tener que enfrentar  su deuda garantizada con una hipoteca  como parte de una bancarrota bajo el capítulo 7 . Una deuda asegurada tiene típicamente un gravamen sobre el bien, el cual es, en este caso, una residencia. De alguna manera, usted debe cumplir con la primera hipoteca y cualquier hipoteca secundaria o  gravamen a la casa como garantía de cualquier deuda, antes de poder vender la casa. Una «línea de crédito hipotecario » o » HELOC » (por sus iniciales en Inglés) , es una hipoteca secundaria o subordinada y embargo preventivo de una primaria . Eso significa que tiene menos prioridad pero sigue ligada a la propiedad . La bancarrota bajo el  capítulo 7 termina su obligación con la primaria y la HELOC. Sin embargo , no elimina el derecho de retención , que se puso en contra de la propiedad cuando se le otorgó  el préstamo.

Un gravamen es una alerta de marca de crédito que es un derecho de garantía para un prestamista, contra la propiedad para garantizar el pago del préstamo y para que cualquier estudio del título de la propiedad  en caso de   transferencia de activos muestre que un préstamo está todavía pendiente. El gravamen se registra en la oficina del registrador del condado en la localidad o región donde se encuentra la propiedad. Una persona no se puede deshacer de un gravamen al declarar bancarrota bajo el capítulo 7 . Lo único que puede hacer cuando se declara la bancarrota bajo el capítulo 7 es evitar que el prestamista HELOC u otros titulares de derecho de retención subordinados lo demanden  a usted o lo acosen para  que  pague  los préstamos . Sin embargo , y este es el punto crucial de este artículo , el titular del gravamen inferior conserva su derecho legal a ejecutar la hipoteca de la propiedad. Si bien el capítulo 7 protege a un individuo de una demanda después de la declaración de bancarrota, la propiedad de este individuo no está protegida de una ejecución hipotecaria en el futuro. Esto es lo que la mayoría de la gente no entiende . Aunque es poco probable que se ejecute una hipoteca cuando no hay patrimonio  en la propiedad que le pertenezca al prestamista , el derecho de retención le  impide a usted la venta de la casa sin que el prestamista HELOC se entere.

Para ilustrar la situación, digamos que su casa vale $ 220,000 , pero usted tiene una primera hipoteca de 260,000 dólares y una segunda hipoteca de $ 60.000. El segundo prestamista hipotecario podría obligarle a vender la casa. Pero usted recibiría solamente $ 220.000 , y tendría  que darle eso a la entidad que tiene la hipoteca primaria. Esto no le dejaría nada de sobra y sería una mala decision de negocios . Así, la hipoteca secundaria puede simplemente esperar a que el mercado mejore y se usted pueda acumular patrimonio en el activo. Aun así, la posibilidad de una ejecución hipotecaria puede suceder en un futuro.

Cuando llegue a este punto, es probable que tenga que negociar con el titular de retención menor . Este prestamista sabe que no hay patrimonio en la casa . Usted podría tratar de llegar a un acuerdo que le daría al titular de retención menor una razón para que usted pueda vender la propiedad y liquidar esta deuda.

More On This Topic



Comments are closed.